摘要:开春之初,我们编辑部收到了来自宁夏读者的一封信,希望我们的保险规划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下:
您好! 我在《投资与理财》2
014年第3期总267期杂志上,看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案,想请你们为我的家…

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温馨提示:该家庭基本资料调查表【本人原创】,未经授权的情况下谢绝任何形式的抄袭和使用。

  开春之初,我们编辑部收到了来自宁夏读者的一封信,希望我们的保险规划师能为她的家庭做一个保险方案。来信摘抄如下:

该家庭基本资料调查表【本人原创】,未经授权的情况下谢绝任何形式的抄袭和使用。

否则违者必究!!!

  “您好!

否则违者必究!!!

  我在《投资与理财》2
014年第3期总267期杂志上,看到了由大都会人寿资深寿险规划总监为一个家庭设计的保险方案,想请你们为我的家庭也做一个保险方案。

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  我在宁夏的一个小县城工作,老公今年38岁,在当地一家银行上班。老公每个月的工资扣除“五险一金”后,拿到手的大概3000元,一年的综合收入为50000元。另外,在他们银行还有45000元的股,每年分红不确定。

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  我今年32岁,在一家企业上班,是一名会计。我的年收入扣除“五险一金”后,拿到手的有2
70 0
0元。我和老公的住房公积金收入每年为20000元。我们两个人的社保交费也都比较好,算是中等水平吧!我们目前有一个6岁半的儿子。在本县城有两套住宅,一个是118平米,是我们住的房子;还有一个80平米,是我婆婆一个人住的房子。我们没有房贷,但是也没有车子。

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  目前我们手上有15万元的存款,但是只有7万元的存款在自己手里,其他的全部借给了亲戚。因为家境还算可以,工作和收入都比较稳定,没有多大的负担,所以随着儿子长大,想给家庭买份保险,能够涉及儿子的教育和健康以及我们俩的养老和疾病。虽然都有“五险一金”,但还是想做一些规划,不知道栏目组可不可以为我们这样的家庭做一份保险规划呢?期待您的回复。”

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  收到该读者的来信后,我们第一时间联系了她,了解到该读者对家庭保费的预算支出在50
0 0元左右,并对小孩的教育和女性的乳腺肿瘤很是关心,想投保这方面的险种。

第一部分《家庭成员基本信息》

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  投保需求

1.家庭成员基本信息:姓名,出生年月日(周岁)、身高、体重、性别、职业类型,是否吸烟喝酒,年收入……

第一部分《家庭成员基本信息》

  1. 儿子的教育及健康险

姓名是为了方便沟通;

1.家庭成员基本信息:姓名,出生年月日(周岁)、身高、体重、性别、职业类型,是否吸烟喝酒,年收入……

  2. 夫妇俩的养老和大病险

身高、体重,可计算BMI指数(点击紫色字体——BMI指数)主要影响核保,或者指数超标可能要求提供体检报告。

姓名是为了方便沟通;

  3. 家庭保费支出在5000元左右

性别与年龄主要判断你的责任期,当然也对保险产品的保费,保额设计都会起决定性作用;

身高、体重,可计算BMI指数(点击紫色字体——BMI指数)主要影响核保,或者指数超标可能要求提供体检报告。

  “按保险支出占家庭年收入的10%-15%
的风险管理原则,读者一家人每年保费在8000元到1万元比较适宜。每月支出800元左右。”

职业类型(8大类—点击紫色字体—中华人民共和国职业分类大典)与身体健康状况(身高/体重/是否抽烟/是否喝酒/血压是否偏高/有无既往病史或家族病史/有无手术治疗)这些都对保险公司是否承保,保费是否需要增加,是否需要提供体检报告,都起到至关重要的作用;

性别与年龄主要判断你的责任期,当然也对保险产品的保费,保额设计都会起决定性作用;

  张春煜 中宏保险北分的营业主任,2013年MDRT会员

所在地区是为了确保方案的可实施性,毕竟有些地区有些险种不承保,居住地变更可能涉及保单迁移,保单保全的问题。

职业类型(8大类—点击紫色字体—中华人民共和国职业分类大典)与身体健康状况(身高/体重/是否抽烟/是否喝酒/血压是否偏高/有无既往病史或家族病史/有无手术治疗)这些都对保险公司是否承保,保费是否需要增加,是否需要提供体检报告,都起到至关重要的作用;

  保险方案如下

2.是否参加社保(城镇社保、农村合作医疗……是否外借)

所在地区是为了确保方案的可实施性,毕竟有些地区有些险种不承保,居住地变更可能涉及保单迁移,保单保全的问题。

  具体理财规划建议建议

对选择健康险类型有一定的帮助,个人医保卡是否外借影响你的医疗记录,对你投保有影响,其次这些因素也对你的保额设计以及保费支出有影响,避免重复投保。

2.是否参加社保(城镇社保、农村合作医疗……是否外借)

  一般个人或家庭年收入财务分配方式:

3.计划退休年龄与退休计划月支出

对选择健康险类型有一定的帮助,个人医保卡是否外借影响你的医疗记录,对你投保有影响,其次这些因素也对你的保额设计以及保费支出有影响,避免重复投保。

  ◆60%生活花费:个人、家庭、子女等衣食住行育乐等开支

这两个指标,主要是为了计算未来的养老开支,来规划你的分红险或者养老险的保费,保额。

3.计划退休年龄与退休计划月支出

  ◆30%投资理财:短、中、长期。置产、子女规划、事业投资、退休金提拨

4.赡养父母月支出

这两个指标,主要是为了计算未来的养老开支,来规划你的分红险或者养老险的保费,保额。

  ◆10%风险管理:长期性之风险规避(无后顾之忧)

这个指标主要是判断,你在责任期的资金缺口,来计算你的月支出,计算你的资金安全系数,当然如果资金不够,那就只能用保险弥补,增加资金的理财增值,当然适当调整寿险保额。

4.赡养父母月支出

  由于读者给出的每年5000元保费所限,在这里还没有一个较好的方案能兼顾大人和小孩。但父母是家庭的经济支柱,也是孩子的依靠,在考虑为孩子购买保险之前,建议先确保家长自身得到保险保障。按读者的保费预算,我先进行了小孩保障的规划,第二部分再对大人进行重疾保障规划。

5.高中教育计划支出、高等教育计划支出、是否支持买房、是否支持创业

这个指标主要是判断,你在责任期的资金缺口,来计算你的月支出,计算你的资金安全系数,当然如果资金不够,那就只能用保险弥补,增加资金的理财增值,当然适当调整寿险保额。

  计划分析:

这四个指标是为了确保家庭未来的教育支出,需求支出。也是为确定如何购买教育分红险。当然这些支出也会影响你的保费支出与寿险保额。同时也会影响到你的投资理财计划。

5.高中教育计划支出、高等教育计划支出、是否支持买房、是否支持创业

  该计划保障全面,规划教育金的同时,兼顾了孩子的重大疾病保障。另外,也规避了投保人身故或者全残而不能继续交纳保险金时,导致保单失效的风险,附加康健额外给付重大疾病保险,可以用相对实惠的保费,让孩子获得高额的重疾保障。

6.是否有社保,父母的计划退休年龄,退休计划月支出,退休养老金

这四个指标是为了确保家庭未来的教育支出,需求支出。也是为确定如何购买教育分红险。当然这些支出也会影响你的保费支出与寿险保额。同时也会影响到你的投资理财计划。

  “根据‘双十原则’,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在‘双十原则’的限制之内。”

这四个指标主要影响你父母的养老支出,当然也就涉及到你的未来必要开支,当然也会影响你的保费支出与寿险保额当然也会涉及到你的投资理财计划。

6.是否有社保,父母的计划退休年龄,退休计划月支出,退休养老金

  胡芬芬 国家注册理财规划师,供职于人保寿险北京市分公司,7年寿险经验

第二部分:《家庭资产分析表》

这四个指标主要影响你父母的养老支出,当然也就涉及到你的未来必要开支,当然也会影响你的保费支出与寿险保额当然也会涉及到你的投资理财计划。

  根据“双十原则”,此家庭的保障性保费支出应为8000元左右。考虑到与读者事先的预算差距较大(超60%),特设计保险方案如下:

1.可周转资产(存款,投资),固定资产(房,车,古董……)

第二部分:《家庭资产分析表》

  理财建议如下:

这两个指标,是了解你的抗风险能力,这部分也会直接减少你的寿险保额。

1.可周转资产(存款,投资),固定资产(房,车,古董……)

  来自宁夏的读者家庭幸福美满,收入稳定,有结余、无外债,近期无大笔支出,财务状况良好。但我有个小小的疑惑:

2.负债,房贷,车贷

这两个指标,是了解你的抗风险能力,这部分也会直接减少你的寿险保额。

  ◆
先生既然在银行工作,有机会接触到众多金融工具,为何家中除了存款,并无任何投资?还望充分利用资源,增加投资。

这两个指标关系到你的风险缺口,直接关乎到你的保额设计。

2.负债,房贷,车贷

  ◆
当地是否有类似北京“一老一小”类的社会医疗保险?若有,请一定让孩子参保。

3.工资收入涨幅,家庭开支涨幅,未来支出计划

这两个指标关系到你的风险缺口,直接关乎到你的保额设计。

  ◆
家里的积蓄有一半出借给亲友了,有回收风险吗?不少保险产品都有保单贷款的功能,这个功能最大的用处是:真有急用,需要周转时,拿着保单去保险公司,利用保单贷款功能,“把死钱变活钱”;在有亲戚向你借钱而你又不愿意出借的时候,面带惋惜地告诉他:“真不巧,钱都买了保险了”。

这三个指标可以判断你的风险在未来是在增加还是在减小,以此来判断是否将来需要加保。

3.工资收入涨幅,家庭开支涨幅,未来支出计划

  另外提醒一下,年金保险、部分两全分红保险都是以储蓄功能和资产保全功能为主,属于投资支出,不在“双十原则”的限制之内。建议适当购买商业养老保险。

4.投资理财方式,投资收益能力

这三个指标可以判断你的风险在未来是在增加还是在减小,以此来判断是否将来需要加保。

  点 评

这两个指标,主要是了解你的家庭资产结构是否合理,这些因素都将影响家庭选择保险产品的属性。比如:保险产品是选择短期,定期,还是终身,是选择返还储蓄型还是消费型,养老险是否需要购买,以及产品该如何选择。

4.投资理财方式,投资收益能力

  由于读者的保费预算有限,两家保险公司的规划师所做的保险方案都各有侧重,但都把女性的乳腺癌纳入了考量范畴。另外,中宏的张春煜着重规划了小孩的教育险以及大人的大病险,欠缺养老金的规划;人保的胡芬芬着重规划了一家三口的大病险以及意外险。建议读者可根据自己的预算,选择投保合适的险种。不过,小编还是建议读者扩大保费的预算范围,因为现金10万元的大病险额度实在是不够的。

(p s:教育险在资金无压力的情况下建议购买,毕竟一般教育险有豁免权益)

这两个指标,主要是了解你的家庭资产结构是否合理,这些因素都将影响家庭选择保险产品的属性。比如:保险产品是选择短期,定期,还是终身,是选择返还储蓄型还是消费型,养老险是否需要购买,以及产品该如何选择。

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第三部分:《家庭成员保障汇总表》

(p s:教育险在资金无压力的情况下建议购买,毕竟一般教育险有豁免权益)

更多

这个表格主要填写你已经购买的保险、你拥有的公司的商业保险、国家的社保。这个部分主要是减少家庭风险,就会涉及到买保险时的保额,其次填写这一部分也是为了避免重复投保。

第三部分:《家庭成员保障汇总表》

第四部分:《投保原则》

这个表格主要填写你已经购买的保险、你拥有的公司的商业保险、国家的社保。这个部分主要是减少家庭风险,就会涉及到买保险时的保额,其次填写这一部分也是为了避免重复投保。

原则一:家庭保障人人都需要,绝对不能有人没保障。

第四部分:《投保原则》

原则二:优先考虑家庭中重要经济支柱的保障。

原则一:家庭保障人人都需要,绝对不能有人没保障。

原则三:家庭规划顺序参考:意外—医疗—重疾—寿险—子教—养老。

原则二:优先考虑家庭中重要经济支柱的保障。

原则四:先大人在小孩,最后老人,产品选择原则就是轻重缓急。

原则三:家庭规划顺序参考:意外—医疗—重疾—寿险—子教—养老。

原则五:保险双十原则,保费占年收入的10%,保额是年收入的10倍。

原则四:先大人在小孩,最后老人,产品选择原则就是轻重缓急。

第五部分:《本人方案要求》

原则五:保险双十原则,保费占年收入的10%,保额是年收入的10倍。

这一点主要是看你对保障范围的重视程度,对保险公司的选择,产品的选择,保费的预算以及缴费方式,缴费周期的确定。通过说明了解你的一些投保想法。

第五部分:《本人方案要求》

第六部分:《方案要求问卷调查》

这一点主要是看你对保障范围的重视程度,对保险公司的选择,产品的选择,保费的预算以及缴费方式,缴费周期的确定。通过说明了解你的一些投保想法。

1.保费预算

第六部分:《方案要求问卷调查》

2.时间紧迫性

1.保费预算

3.保险规划思路的期望

2.时间紧迫性

4.对于寿险的理解和接受度

3.保险规划思路的期望

5.保险方案弹性要求:如果方案无法全方位满足您的需求,则您能接受的妥协。

4.对于寿险的理解和接受度

我的专业只为节约您的宝贵时间!

5.保险方案弹性要求:如果方案无法全方位满足您的需求,则您能接受的妥协。

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