摘要:本报讯
(记者李润文)新华人寿江苏分公司近日推出了一款新万能寿险,为老百姓开辟了一条理财新途径。
这款“至爱无双”万能寿险兼具保障和投资双重功效,保额可调、交费灵活、领取自由,客户可以在6000元的基础上自主约定交保费金额及交费期限(最低五年)…

一、保险的种类

问:目前还有万能险产品吗?此类产品的利弊是什么?

本报讯
(记者李润文)新华人寿江苏分公司近日推出了一款新万能寿险,为老百姓开辟了一条理财新途径。

1、大类可以分为寿险和产险

理财保险 1

这款“至爱无双”万能寿险兼具保障和投资双重功效,保额可调、交费灵活、领取自由,客户可以在6000元的基础上自主约定交保费金额及交费期限(最低五年),并享受续交奖励,还可以随时追加保费。从第六个保单年度开始,客户可部分以健康医疗、子女教育、休闲度假等名目领取账户中的钱满足生活所需。

人寿保险:人寿保险的投保人按照保单的约定,向保险人缴纳保险费,当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时,由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。

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财产保险:财产保险是指投保人根据合同约定,向保险人交付保险费,保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

目前还有万能险产品吗?此类产品的利弊是什么?

万能险产品,市场上还有很多。万能险,听上去名字很特别,主要来自英文翻译“Universal
Life Insurance”,实际上并不是一个“万能”的保险。

万能险本质上算是一款寿险产品,加上了投资的功能。万能保险的概念最早由国外传入,指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

万能寿险之“万能”,在于在投保以后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

目前A股上市的四家保险公司中新华人寿为纯寿险公司,中国人寿、中国平安和中国太保则分别拥有寿险与财险两块业务。不过由于财险业务不像寿险业务期限较长、有累计效应,财险业务在三家公司估值中占比也较小。因此,这里重点将介绍寿险业务

产品优点:

缴费自由:相对于传统寿险而言,万能险的交费基本上不具备强制性。在支付了初期最低保费之后,就享有追加投资的权利。未来想什么时候追加保费都是可以的。

费用透明:万能保险收费项目很多,都在合同中载明。

理财保险,保证收益:扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户,该账户有一个最低保证利率,若是投资得当,除此之外还有一个高于保证利率的结算利率。在万能险最为红火的几年,万能险的结算利率远高于保证利率。

2、寿险产品的不同目的

产品弊端:

产品复杂:与一般寿险的责任相比,万能险的险种设计非常复杂,不易看懂。

费用繁杂:除了保障费用,要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。这么多费用扣完,缴纳1万元,进入个人账户还有多少钱,可想而知。

保险,适合自己的才是最好的,选择保险的时候擦亮眼睛。

养老:以养老保障为目的,保障期限为长期或终身,提供生存金领取的两全或年金保险产品;

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这个万能险的在2006年左右开始在中国红火,平安是首次引进该产品进行销售的,但是这个万能险产品呢,也是退保率最高的产品,主要就是因为他的账户收费太高,并且它的交费时间其实是一辈子,这款产品其实适合于那些中高产以上的家庭收入呢?比较稳定,并且属于保守型的,愿意进行稳健的收益,不愿意冒风险的人比较适合,而对于我们普通家庭来讲,我们即便是有一些存款,但也不可能长期的质之不用,因此,往往投入几年就需要挪用去解决我们的生活问题,这里面包括看病了,学生上学了,以及购买一些商品来提高生活质量了,也就是说,这笔钱不可能长期不用,而如果选择退保或者时间短的情况下,甚至会面临投资的亏损,因为万能险,他前五年的账户收费相当高,第一年收费50%,第二年减半25%,第三年十5百%分之十,第五年也是10%,而从第六年开始,账户管理费用才会有所下降,因此,对于短期用钱的人来讲,购买这个产品是铁定亏损的,这也是为什么该产品退保率的原因,但是它的优势呢?它可以附加寿险和重疾险,并且这两款产品呢?在40岁之前,它的费率相当低,并且可以根据自身的情况来调整保额,比较灵活。因此,这款产品适合那些收入高,并且不愿意冒风险的,可以长期进行储蓄的人们。如果大家觉得不错的话,欢迎点赞,留言。

现在市场上还有这类型的产品,只不过是产品责任发生了很大的调整。

储蓄理财:以储蓄替代为主要目的保险产品,绝大部分为短期两全类产品;

最早接触到的万能险

最早供职于平安人寿,当时平安人寿热销的产品就是万能险,分为万能A,万能B,后来没有A、B之分,统一称为万能险。当时在平安人寿此类产品是主打产品,一度占到年度总保费的35%以上。当时的万能险含有保障功能,具有寿险责任和重疾责任。

现在这些产品遗留的问题还是比较多的,万能结算利率是一个方面,另外一个方面就是后期的保障成本扣除,属实比较高。而且在当初销售的时候讲述交费年期一般都是按照10年交费期来讲,很多年龄笔记大的客户在交费满十年以后,账户价值累计其实不是很多,导致部分保单失效。

健康:以满足客户健康保障需求的保险产品,包括疾病保险,医疗保险,护理及失能支出保障;

万能险的利弊

万能险整体比较灵活,主要是包括交费灵活和领取灵活,最早的万能险对于交费是没有限制的,可以是终身交费,也可以自行选择一个交费年期。导致很多客户在交费满十年以后就不再交费,而后期扣除保障成本的增加,导致万能账户里面资金越来越少。

由于我们很多人还是比较注重什么时候回本的问题,而万能险由于后期的保障成本扣除,会出现万能账户的价值低于所交保费的现象,导致很多人开始怀疑保险产品以及保险公司。

随着时间的发展,万能险的保障功能逐步的推出历史舞台,现在市场上很少有包含寿险责任和重疾责任的万能产品了。

保障:以满足客户身故、残疾、意外等风险保障需求的保险产品,以终身寿险、定期寿险、意外险等为主

现在的万能险

现在的万能险主要是注重理财功能了,还是设置一个保证利率,然后可以和一些年金类保险组合销售,年金类险种返还的资金进入万能账户,享受万能的复利计息,也可以在投保规则之内在万能账户里面追加一定的资金。

现在万能险的有利部分就是可以将闲置资金追加的万能账户里面,享受万能账户的高收益,现在有些公司的万能结算利率可以达到6%或者是6%以上。在扣除完手续费之后,收益还是比较可观的。

现在万能险的弊端部分就是领取不像以前那么灵活了,根据现在监管机构的最新规定,万能账户的领取每年最多不能超过所交保费的20%,而且在前五年领取会有比较高的手续费。

总体来说,万能险从理财的角度来说,最起码有一个保证利率,这个是刚性兑付,无论未来发生什么,保证利率是写在合同里面的,必须兑现。但是未来的收益到底如何,主要看保险公司的资金运营能力。

万能险如今市场上依然存在的。兼具保险保障功能与储蓄投资功能,在国际上是人寿保险市场的重要品类,直到今天,非美籍人士购买美国保险,万能保险依然是首选,Universal
Life Insurance。

我国寿险市场上,万能险是波动发展,有升有降。

(注:两全保险,又称生死合险,兼具“储蓄性”和“给付性”,出了事得到赔偿金,不出事则到期后还本)

万能保险不是满足一切需求

回归到万能保险的本源,是为了方便投保人交纳保费与满足投资需求而设计的,给出了一个交费弹性。在国内市场上,各种演绎之后,很多人理解成了能满足人们一切保障需求与收益预期的“万能”金融品;其实万能险的“万能”是可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,自有调整保险金额、保费金额、交费期间,自有选择保障与投资空间的。

3、寿险产品分类(四维分类,重点介绍产品特征维度)

万能险的优势

透明度高:万能险信息披露全面,投保人可以随时清晰了解产品费率及发行后每个月的结算利率。

功能灵活:交费灵活、保额可调整、保单账户价值领取方便。

保证最低收益:万能保险在合同中都会约定投资账户中资金的最低保证利率,且每月公布实际结算利率。

理财保险 2

万能险的劣势

产品复杂不易理解:需配合产品说明书演示说明产品形态。

有成本:初始成本、死亡风险保险费、保单管理费、手续费,各项费用虽然在合同中约定好的,但经常被大家诟病,因为很多人在购买时只看重演示收益,就没关注过基础成本。这些成本都是进入投资账户前计提的。

只有保证最低收益:虽然演示时按中、高、低三档演示,通常结算时也高于中档演示,但保证利率之上的投资收益都是不确定的。而且随着近年投资市场的波动,产品实际收益率也有下行趋势,于是就又被喷了。其实,在相同风险水平下的同类型产品中,万能保险真的属于收益稳健、中高、最省心的金融品了。

按照产品特征维度,寿险可以分为四类:

何去何从,满足自己的需求的就是好产品。

万能险是什么?实际上并不是万能的,只不过是各项保险的复合产品而已。

本质上说万能险是一款寿险产品,它是能够兼顾投资者利益的,同时可以做好相关保障。

它所谓的万能,实际上特重于缴费灵活、保额可调和领取方便三大项。

万能险,相当于我们多缴一部分钱交给保险公司打理,如果需要的时候随时可提。但实际上,参加万能险要被扣除初始费用、风险保险费、保单管理费、账户管理费以及附加保险保险费等等。

如果我们缴纳1万元的话,个人账户中的钱能有5000元就不错了。

一般还是建议直接购买消费型的寿险产品比较划算,保险费低,费用透明。剩余的钱可以自己拿出来投资,这样更有保障一些,而且利率一般会更高,毕竟4.025%的保险已经被银保监会要求停发了。而我们自己投资理财,很轻易可以拿到4%~5%的收益率。

所以,我们购买保险一定要深入的了解保险的内涵和作用,不要简简单单的看名字。虽然不会上当受骗,但是会有心理落差的。

现在万能险市场上还有的。

万能险最初推出市场是因为其灵活性,证明了你的钱只是暂时在保险公司,你想用随时可以领取,不想交了也没有太大的损失。

缺点也是其灵活性,太灵活了,所以往往容易惦记,经常领取,达不到专款专用的目的。往往容易余额不足,解决不了你想要解决的问题。

保险种类很多,没有不好的,只有适合的。只要我们预算充足,多买保险也是保值的一种方式,主要是安全稳健,另外就是保险的高杠杆作用,能够解决意外或者疾病的问题。

有万能险,但准确说谈不上利弊,主要看你用在哪里。

比如面条好吃,但给牛它就不吃,不同的保险产品计划有不同的用处。

专用扳手,万能扳手。有些其本事身并不具备万能,只是通过附加险达到。在保险业内只分裸险(连社保都没有的)半险(有重大疾病险)全险(重疾,意外,身故,养老)

万能险经过一段火红的曰子后,现在呈现的是尚存一丝火苗。

任何一个事物,经不起时间的洗礼,便会慢慢退去她的色彩。万能险也不例外。无一例外以虚构高额回报为诱饵,掩盖收取具额费的事实。因此,失去其生命力。

有啊,很多保险公司都有万能险产品,

此类产品的利

1:收益稳定,目前万能险的保底利率基本在3%左右,

2:复利收益,以每个月进行复利的

3:支取方便,要用钱的时候,随时可以支取,账户还保留

弊端

保障功能很小,是理财投资功能的保险

传统型寿险

•固定的保费和保额,保额与投资收益无关;

•定价和扣费不透明,缴费不灵活;

•保单持有人未来的收益在保单购买时已经完全确定;

分红型寿险

•与传统寿险类似,定价和扣费不透明,缴费不灵活

•保额与投资收益间接相关,保单持有人未来可以以红利形式分享保险公司的经

营成果,目前监管规定最少70%的分红给保单持有人

•最低保证利率3.5%,高于3.5%需要保监会审批

万能型寿险

•是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险

•弹性保额,扣费和账户价值透明,缴费灵活

投连型产品

•是含有保险保障成分的帐户型产品。收益不保证、保障成分单独扣费。

•保额与投资收益直接相关,扣费透明,缴费灵活

二、再说保险公司价值的来源

1、寿险公司的盈利方式

主要来自于四块:利差、死差、费查、其他

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2、保险公司的盈利模式与假设介绍

两个体系:法定体系与财务体系

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3、不同价值来源的简单对比

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四、保险公司的估值体系

1、主要估值指标:

保险公司的估值指标相对普通公司具有特殊性,这个在上一篇文章中有介绍

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2、内含价值预测

第一步:利润的预测

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第二步:新业务价值

由于保险公司未来还将持续经营,即除目前的有效业务外,还会承保新业务,并由此带来新的利润收入。这部分的价值通常被考虑在评估价值中,类似于一般股权交易中的“商誉”。

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第三步:变动分析

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