摘要:近日,融360监测的35家大额存单发行银行数据显示,大额存单的利率全部较基准利率上浮30%,而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%,前者的优势明显,尤其是期限越长,二者的利率相差越大。
当前,各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360监测…

“资管新规发布在即,大额存单利率全线上调,最高上浮50%。”近日不少市民纷纷表示,收到了银行关于大额存单的推广短信,武汉装修网了解到,近期,武汉各大银行确实在“大额存单利率”上暗暗较劲,与同期定期利率相比,大额存单利率最高上浮54%。

融360大数据研究院监测数据显示:2019年3月份,各期限定期存款利率均值均比2月份有所上涨。其中2年期、3年期、5年期定期存款利率上涨幅度均超过1BP,涨幅最高的是3年期利率,较2月份上涨了2.26BP。

  近日,融360监测的35家大额存单发行银行数据显示,大额存单的利率全部较基准利率上浮30%,而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%,前者的优势明显,尤其是期限越长,二者的利率相差越大。

武汉装修网获悉,该行大额存单利率全线上浮50%,20万元起存,3个月年化利率1.65%,6个月年化利率1.95%,一年期年化利率2.25%,三年期最高4.13%,起存金额为100万元。

据融360大数据研究院监测的35家城市数据显示,各银行类型中大型商业银行存款利率上调最明显,各期限利率均有不同程度的上调,主要集中于合肥、无锡等二线城市。而股份制银行和城商行主要是长期定期存款利率有所上调。

  当前,各家银行发售大额存单以及上调其利率的积极性增加。据融360监测,中国银行、农业银行等大行以及部分城商行上调了大额存单利率,最高较基准上浮52%。目前2年期、3年期、5年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51个基点、70个基点和83个基点,较2017年底的大额存单利率分别上调了9个基点、13个基点和14个基点。

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据融360大数据研究院监测数据显示,3月份20万元起购的大额存单各期限利率继续上涨,均较基准上浮50%以上。且达到了自2018年3月统计数据以来的最高值。

  在存款利率方面,监测数据显示,目前银行定期存款利率均值为2.30%,较2017年末增加0.9个基点(增长率0.39%),同比增长3.2个基点(增长率1.41%)。融360分析师认为,银行定期存款利率均值近期持续上涨,一方面是由于美联储加息、公开市场操作等因素导致利率水平抬升,另一方面是金融开放等政策刺激作用。

招商银行起点较低,5万元起存,3个月、6个月、一年、二年、三年利率上浮41%,100万起,三年期最高可上浮4.13%。

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  在融360监测的617家银行支行中,上调各期限定期存款利率的支行较多,尤其1年期、2年期、3年期利率,上调支行数比下调支行数分别多16家、24家和19家。相比2017年底,上调1年期、2年期利率的支行数比下调的支行数分别多52家、50家,本季度的变化比较平稳。

利率上浮最高的,则是本地的汉口银行,起存金额20万元,三年期年化利率可达到4.26%,较同期定期存款利率上浮54%。

定期存款利率回升 3年期涨幅最高

  分城市看,数据显示,一线城市(北、上、广、深)的2年、3年、5年期定存利率分别比二三线城市高0.01个、0.03个和0.04个百分点。融360分析师认为,一线城市的揽储竞争更激烈,二三线城市储户的选择相对较少,所以银行在二三线城市的利率定价方面相对更有主动权。

银行人士透露,由于银行的推广以及收益的稳定性,大额存单销售比较理想。“老人以及家有留学生的市民购买的比较多。”该人士表示,市民投资理财产品或其他投资类产品,只能开具资产证明,但有些大使馆比较严格,需要开具存款证明,而大额存单正好符合存款证明的要求。

据融360大数据研究院监测数据显示,2019年3月份,各期限定期存款利率均值均比2月份有所上涨。其中2年期、3年期、5年期定期存款利率上涨幅度均超过1BP,涨幅最高的是3年期利率,较2月份上涨了2.26BP。2018年下半年以来,长期定期存款利率上调动力较足,银行存款稳定性逐渐提高。

  2018年以来,各城市下调存款利率的较少,上调存款利率的偏多,而且主要集中于二三线城市的国有银行。其中,中国银行、工商银行上调明显,有近5个城市的中国银行都将2年期定期存款利率从上浮30%调到上浮40%。

利率上调后,大额存单优势开始显现。本月发行的国债,三年期票面年利率仅为4%,已低于不少银行的大额存单收益。

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  未来银行存款利率趋势如何?上述分析师认为,预计2018年5月份还会有大批银行发售大额存单,且利率或将由目前集中上浮30%至40%上调到40%至50%甚至以上。此外,预计大型国有银行的普通定存利率趋于稳定,部分中小银行的普通定存利率则会有所上涨以增加存款,缓解其负债端压力。

与普通存款相比,以三年期存款为例,普通存款一般较基准利率仅上浮30%,利率为3.575%,而大额存单如果利率上浮54%的话,三年期年利率高达4.26%。这意味着,存三年100万元大额存单,累计收益可达12.78万元,比普通三年定存多出2万多元。

图1 2019年3月银行定期存款利率均值较基准上浮幅度

  与此同时,专家表示,资管新规即将落地,银行资产回归表内迫在眉睫,不少银行通过发行结构性存款产品来应对银行理财转型压力和揽储压力。当保本理财退出历史舞台,部分风险厌恶型的投资者或会选择存款产品,这给银行存款市场带来一定机遇;银行存款利率浮动上限逐步放开后,各种类型银行不仅在调整大额存单的利率,也对其他种类的存款产品有一定的调整。总的来看,银行存款利率难下行。

不仅在武汉,从全国来看,银行上调大额存单利率是大趋势,根据融360监测的35家大额存单发行银行数据,大额存单的利率全部较基准利率上浮30%,而普通定期存款仅有一半较基准上浮30%,尤其是期限越长,二者的利率相差越大。

数据来源:融360大数据研究院整理

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中国银行、农业银行等大行以及部分城商行随即上调了大额存单利率,最高较基准上浮52%。目前两年期、三年期、五年期大额存单利率分别较普通定期存款利率高51、70、83个基点,较2017年底的大额存单利率分别上调了9个、13个、14个基点。

虽然2年和3年期限定期存款利率近期有所上涨,但从定期存款利率较基准上浮幅度来看,1年期较基准上浮最高,为32.81%,2年和3年期上浮幅度均在30%以下,仍存在一定的上浮空间。

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预计2018年5月还会有大批银行发售大额存单,且利率或将由目前集中上浮30%-40%上调到40%-50%甚至更高。此外,预计大型国有银行的普通定存利率趋于稳定,部分中小银行的普通定存利率则会有所上涨以增加存款,缓解其负债端的压力。

融360大数据研究院认为,3月份各期限定期存款利率全面上涨,一方面是由于临近季末,银行面临MPA等考核压力,虽然存贷比的硬性监管指标取消,但银行仍有较大的揽储压力;另一方面季末流动性会有所收紧,银行资金需求量会相对较大。

融360分析师刘银平分析,由于资管新规即将落地,银行资产回归表内迫在眉睫,不少银行通过发行结构性存款产品来应对银行理财转型压力和揽储压力,当保本理财将退出历史舞台,部分风险厌恶型的投资者或会选择存款产品,这给银行存款市场带来一定机遇;银行存款利率浮动上限逐步放开后,各种类型银行不仅在调整大额存单的利率,也对其他种类的存款产品有一定的调整;未来市场流动性维持紧平衡,具体还要看央行公开市场操作等情况。总的来看,银行存款利率下行的可能性不大,或有小幅上涨。

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★小贴士:

国有银行存款利率上涨明显 五年期利率倒挂

大额存单和定期存款的区别

据融360大数据研究院监测数据显示,各银行类型中大型商业银行存款利率上调最明显,各期限利率均有不同程度的上调,主要集中于合肥、无锡等二线城市。而股份制银行和城商行主要是长期定期存款利率有所上调。

1.可转让:与定期存款不同,大额存单可以是不记名的,可以流通转让

值得注意的是,大型商业银行的3年期和5年期利率倒挂明显。一些大型商业银行的3年期和5年期利率相同,而另有一些银行的3年期定存利率明显高于5年期定存利率,尤其是邮储银行表现更明显,5年期定存利率最低达2.75%,和3年期的基准利率相同,最高和3年期利率相差110BP。5年期定存利率由于没有基准利率,且期限偏长,对存款人也没有吸引力,银行也没有动力提高利率。

大额存单的转让可以通过第三方平台开展,转让范围限于非金融机构投资人。对于通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单,可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。

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值得注意的是,个人大额存单能否转让,要看购买时的具体条款,部分大额存单是明确不可以转让的。

图2 2018年银行个人定期存款平均付息率

2.收益率高:大额存单的利率普遍上浮40%,高于定期存款

数据来源:融360大数据研究院整理

近期大行、股份行和城商行、农商行的大额存单利率上限,已分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍上调到1.5倍、1.52倍及1.55倍。

近期国有银行和几家股份制银行披露2018年年报,据融360大数据研究院整理发现,股份制银行个人定期存款平均付息率明显高于国有六大行,其中最高的是平安银行,个人定期存款平均付息率为3.88%,最低的为邮储银行,个人定期存款平均付息率为2.03%。

需要注意的是,大额存单的付息方式也分为到期一次还本付息、定期付息并到期还本两种,购买时需要注意。

可以发现,2018年股份行的平均存款成本高于国有银行的平均存款成本,但个人普通定期存款利率均值却低于国有银行,可以推测股份行在大额存单和结构性存款等高成本负债方面的利率会高于国有银行,或股份行的主动负债占比会高于国有银行,所以才导致股份行的个人定期存款平均成本高于国有银行。由此可见,国有银行在负债方面相比其他银行仍有较大的优势。

3.可以提前支取

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定期存款要提前支取,就只能得到活期存款利率的利息,而大额存单提前支取虽然也收取罚息,但只损失小部分收益。

城市存款利率排名:武汉稳居第一 深圳最末位

值得注意的是,大额存单发行期内不可提前支取。发行期结束后,可以全额提前支取,也可部分提前支取,部分提前支取后该笔存单余额不低于认购起点。

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4.期限更加灵活

据融360大数据研究院监测数据显示,2019年3月35个城市银行定期存款利率均值排名中,武汉各期限利率稳居第一,除了3年期定期存款利率均值较基准上浮27.89%,其他期限定期存款利率均值均较基准上浮30%以上。

先行的居民储蓄整存整取定期存款主要有6个期限档次(3个月、6个月、1年、2年、3年、5年),而大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

35家城市中,深圳地区的定期存款利率排名最末位,其中三年期定期存款利率均值较基准上浮仅12.95%,主要由于深圳地区的国有银行拉低了利率平均值。

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大额存单均值达年度最高 或成利率并轨窗口

据融360大数据研究院监测的35家银行的大额存单利率,3月份20万元起购的大额存单各期限利率继续上涨,均较基准上浮50%以上。且达到了自2018年3月统计数据以来的最高值。

根据国际经验,大额存单是利率市场化改革的重要手段。比如美国就是通过大额可转让定期存单来突破利率管制。而中国此前的利率市场化也是经历了“先大额后小额、先长期后短期”的市场利率化改革过程。但目前利率双轨制的存在仍然制约着货币政策的传导效率,所以大额存单或成为利率并轨的契机,通过提高大额存单进一步实现存款利率市场化的程度。

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普通定存利率上涨空间有限 高成本负债仍是依赖

近期利率并轨的市场预期不断升温,而作为利率双轨制的主要因素存款利率的变化受到市场极大关注。但目前来看,存款利率的隐形约束-市场利率定价自律机制仍将继续存在。大额存单、结构性存款等创新型存款产品的利率有望进一步突破,其他类型的创新型产品也将不断涌出。

从央行数据可以看出,大型银行的结构性存款占比明显低于中小型银行,所以对于中小银行来说,高成本负债仍是揽储的重要方式,相比之下大型银行的吸储能力更强,负债端优势更加明显。目前普通定存利率在利率软约束下已经到达了高点,继续上涨的空间不大,但不排除一些银行突破利率上限的情况。但对中小银行来说,仍需通过高成本负债来补充存款。

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