摘要:在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有高额回报的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保…

  随着股市震荡加剧,一些稳健型投资人已经把眼光投向了其他理财品种

  央行[微博]进入降息周期,存款利息变少,普通民众的投资理财热情被激活。随着降息而来的是股票回暖,万能险和分红险销售会表现得更好,提升了保险产品在理财产品市场上的竞争力。

  在加息和通胀的预期之下,中山很多投资者都在考虑如何拓宽投资渠道,具有“高额回报”的分红险、万能险等非传统保险产品近年来因此而风靡。另一方面,记者获悉,缴费灵活、兼具保障和投资功能的万能险正逐渐淡出市场,曾是各大保险企业主推产品的万能险在一些保险公司遭遇停售。

  投资型保险重新进入深圳人视线

   李想南

  “高额回报”新型保险产品受追捧

  本报记者吴凡

  最新一轮始自3月1日的降息,被部分机构解读为未完待续,而如果长期低利率环境成为现实,保险业受到的影响可能会非常具象。

  “股票资产的投资比例为账户总资产的0%—70%,债券类资产的投资比例为账户总资产的25%—95%,现金以及一年期以内政府债券的投资比例合计不低于账户总资产的5%……”这份详细的资产配置表,并不是某证券公司或理财机构的投资方案,却是一家保险公司提供的一份“理财保险”产品。

  股市持续火爆,让越来越多投资者把钱投入股市及股票型基金,理财专家指出,虽然这些渠道能为他们带来较丰厚的收益,但累积的投资风险也不断加大。记者在采访中发现,一些追求稳健收益的投资人,已经把眼光投向了另外一些能够帮助资金适度增值又能获得额外福利的投资,而新型的投资型保险又重新进入了深圳市民的视线。

  此轮降息被部分机构解读为还将有后续。如东兴证券研究所报告认为,本次降息是在物价持续回落、经济增速放缓、企业盈利负增长的情况下进行的,另一方面,利率市场化进程并未因经济增长减速而放缓。因此,基于当前的国内外经济环境,其认为,除了继续实施SLF(常设借贷便利)等定向宽松政策,上半年仍然存在继续降准降息的空间。

  “虽然多数保险产品以保障见长,但投资领域动荡之下,分享保险公司经营成果的保险险种也开始受到市民的关注。”昨日,中山平安保险资深保险理财师周兰川接受记者采访时表示,保险产品多样化是必然趋势,“以我们公司为例,除了为投保者规划传统保险,我们还可以提供投资理财型的新型保险产品,如投连险、分红险和万能险等,集保障、投资于一体,既提供被保险人意外身故、重大疾病等保障,其保费还用于投资,获得收益”。

  实际上,分红险、投连险以及万能险这些投资类险种在走出了2003年、2004年的低谷后,去年已经显出复苏迹象。深圳保监局数据显示,去年从产品来看,分红险、投连险和万能险增长强劲,分别同比增长42.14%、257.54%和31.5%;

  对本次降息,各位分析人士的分析也各有不同,但有一句话基本是一致的,那就是“降息使得相对于银行产品,保险产品的竞争力将有所提升”。

  基于投资客的需求和市场的发展,理财型保险产品在近几年的震荡市场中,都保持着不错的成绩。和主要投资于固定收益资产的传统产品有所不同,这些新型保险产品引入了股票、基金等投资范畴,“风险和预期收益水平高于固定收益类产品,低于股票型产品”,因此成为中等风险配置型理财保险产品的“杀手锏”。

  新投资型保险纷“出炉”

  那么,降息对于保险产品有哪些影响呢?暂时来看,会受到降息波及的主要是投连险、万能险以及分红险这些理财类保险,而纯粹保障型保险则不会受到较大冲击。那么在目前降息通道下,广大百姓又该如何购买保险产品呢?

  业内人士透露,近期监管部门正在对证券公司代售保险进行研讨,而投资理财等新型保险成为其中的试点。即使保险的主要功能仍然是保障,但兼具保障与投资功能的新型保险已成为市场中不可或缺的产品类型。

  今年3月,当泰康人寿深圳分公司宣布其卓越财富(万能)寿险将于4月停售,立即在鹏城掀起抢购热潮,许多市民纷纷抓住最后机会争抢开户,3月8日当天开户数达200余个,据悉,该万能险5000元就可为

  收益各有不同

  31岁的K女士,今年为自己购买了一份首年保险费高达35.7万元的分红型保险。而这份交费年期为20年的终身寿险产品,不但为K女士提供1000万元的重大疾病和身故保障,还将根据分红保险业务的实际经营状况,为其带来相应的盈利分配。

家庭理财建立一个特别账户,存取灵活,投资保障两不误,由于其保底利率高于同业、5年后可领取持续奖金、按月计算复利、可随时领取、零风险等诸多特点受到市场青睐。

  专业人士表示,降息对传统保单持有人影响不大;对于投资型保单持有人的影响,根据保单类型不同,影响不同。“首先是分红险。作为长期投资的分红型保险,其投资标的一般是大额协议存款、国债等,虽然进入降息通道,可大额协议存款的收益在降息前已部分锁定。这意味着,部分分红险仍将获得较高的收益。”

  今年五一前夕,记者从友邦保险获悉,友邦新的投连险产品“财富通”也在深圳面市,不仅提供了身故和残废两大保障,而且还具有独立的个人投资账户设置,保险金额可达年缴基本保险费的20倍。当被保险人身故后,受益人可以得到相当于“个人账户价值+保险金额”之和的身故保险金。此外,如果客户有临时现金需求,可以随时申请领取部分个人账户价值来解燃眉之急。

  而投连险的账户则主要是与证券市场挂钩,股市涨跌都会影响投资收益。专业人士认为,“如果此次降息对股市产生正面影响,股市上涨,投连险的投资型账户收益也会随之上涨。”但由于投连险账户分类比较多,还有一些低风险的货币型账户,“这些账户的投资也主要是银行存单和债券,受到的影响与分红险类似。”

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  而在不久前,中美大都会人寿通过其银行保险渠道,也推出新一代万能寿险“财富赢家终身寿险”,这是国内首款“零初始费”的万能寿险产品,即投保时,保险公司不收取任何初始费用,使客户交纳的保费100%进入个人保单账户,及早享受万能寿险带来的投资收益。

  据记者了解,前两年大部分银行网点为控制风险,保险公司已经将投连险产品撤出了银保渠道,银行也停止了该产品的销售。“面对投连险收益的不断缩水,投资者可以启动”账户转换”功能,将资金从激进型账户转到稳健型账户,来达到暂时回避风险的目的。”专业人士补充道。

  中美大都会人寿首席多元行销运营官连子智表示,相对于以往的万能寿险产品,“零初始费”的创新设计更加符合银行客户购买金融产品的心理预期和消费习惯,也可以有效改善销售品质,进一步提高客户的满意度。

  至于万能险,专业人士表示,“万能险产品多有保证利率(目前市场上万能险产品的保证利率已经上涨至3.5%),在前期保费中扣除相关手续费和风险保费后,可用于投资运作的资金量较透明,该笔资金的投资方向较分红险更灵活,长期来看其收益水平应远大于保证利率。”“另外,目前保证利率都为复利计息,保费中用于投资的资金,其投资收益大于1年期存款利率的可能性就更大。万能险产品应该更适合那些缺少寿险保障,且没时间和精力理财的人群。选择万能险产品,要做好长期投资的准备,一般要超过8—10年才有产生可观收益的可能。万能险最大的优点是:一般缴费2—3年后,可不必担心因缴费宽限期过后的暂时停缴保费导致的保单中止、保障缺失。”

  保障投资两相宜

  选择险种费思量

  记者了解到,投资型保险是国内保险市场近年来出现的新险种,它兼具保险保障与投资理财双重功能,对于那些追求长期资产增值的养老金储备人士,以及追求长期稳健投资收益的客户来说,既能满足其投资需求,又能提供终身保障,可谓投资保障两相宜。

  对于此次降息,不少保险公司的理财顾问都建议市民,如果现在想要购买保险,必须作一番权衡,并且在投保时要建立中长期理财的观念。

  理财人士表示,这类险种在投资回报上,主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关,保险公司资金运作得好,经营效率高,投保人就能获得较好的收益。也就是说,保险公司与投保人利益均享,风险共担。

  中国人寿寿险顾问李灵告诉记者:“由于保险险种的年复利率降低,因此,一些长期性险种就会受到影响,有些险种的保费将会提高。在这种情况下,恰当选择险种尤其重要。”据理财专家介绍,如果投保长期性寿险,年龄越小者,缴费肯定会比以前增加许多;反之,年龄较大者,缴费则比年龄较小者提高较少。这就告诉我们,投保时应该根据自己的实际情况,恰当选择险种,避免盲目投保。如果您在投保前没能认真审核,多方面考虑,一旦投保了某种长期性险种后,又感觉后悔而要退保的话,保险公司按规定只能退还部分保费。因此,选择适合自己实际情况的险种,避免盲目投保,才能真正为自己建立强有力的保障网。

  至于投资型保险的收益,还是应当根据产品的特点进行分析,如分红型保险、万能寿险等一些投资型保险有最低保证收益,投资连结保险没有固定利率,投保人的未来收益完全取决于保险公司的投资运作。

  “作为普通百姓,不要把央行是否降息、万能险结算利率是否下调作为购买保险的依据,而是要把‘买保险就是买保障’这一观念放在第一位,投资增值并不是保险的核心功能。若是以投资或理财的角度来选择保险产品,应该关注保险公司的投资管理水平。”李灵解释道。

  总体上说,投资型保险是一种长期险种,它不像股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出,所以它的收益也应放在一个较长的时间段来考察。如投资连结保险,保监会在《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》规定,要求保险公司要对投资账户过去10年(不足10年按实际年限)的业绩进行说明。因此,投资型保险收益在短时期内有波动是正常的,到底赚不赚钱,应该看一个较长时间段的平均收益水平。

  购养老保险三注意

  投资技巧:账户因势调整

  当前进入降息通道,对购买商业养老保险有何影响?保户有什么需要注意?中国人寿保险专家张丽娟给出建议。

  对于投保了投资型保险的普通投资者来说,如何使自己的理财变得更轻松?深圳友邦人士表示,面对当前市场上的投资热潮,普通投资者往往容易迷失方向,以购买投连险为例,在投保前,应对自己的资金状况,预期收益,风险偏好和承受能力,理财目标等等诸多因素做一全面的评估,目前市场上推出的投资连结保险大多具有平衡型,增长型等多种投资账户,不同类型的账户之间风险也不尽相同,因此,选对投连险的关键是正确理解产品客观具有的特性和功能。

  首先,最好购买具有分红功能的商业养老保险。商业养老保险大致分为传统型和分红型两种,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,即养老险金额的多少和保险公司的投资收益有一定关系。

  保险专家也指出,作为个人理财中投资组合的一部分,投保人应该利用投资型保险兼具保障和投资功能的特点进行配置。以万能险为例,投保人所交保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。其中保险保障额度和投资额度的设置主动权在投保人,投保人可根据不同时期的需求对二者进行调节。投保了此类产品后,投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用。

  其次,可适当缩短缴费期限。商业养老保险除了一次性趸缴外,还有3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。如果经济宽裕,可选择较短的缴费期限。这样,缴纳的保费总额将减少,在利率走低背景下,这样比较省钱。而且最好在50周岁以下投保,如果超过50周岁,需缴付的保费也比较高。

  年轻时各种风险较小,家庭负担不重,可以将更多资金用于投资;而人到中年,家庭各项支出增加,对疾病、意外风险的承受能力降低,这时就应该加大保障力度。而对于投资色彩更浓的投连险,投保人可以根据自己的风险偏好选择不同的投资账户,保守的人可以选择稳健型,激进的人可以选择成长型。

  最后,保险领取时间最好与退休年龄衔接。一般而言,商业养老保险提供的养老金额应占全部养老保障的25%-40%,因此,为了让晚年生活更上一层楼,投保人购买20万元左右的保险较合适。而且,商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定,一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。对于领取年限,有的规定20年,有的规定可领到100岁,有的则可领至身故。总之,保险公司一般会保证投保人领满10年或20年。

  保险只选合适自己的

  目前,在市面上比较热销的投资类保险主要有,分红保险、投资连结保险和万能寿险等3大类数十个品种。由于各有各的长处,经常令投保人眼花缭乱,市民应怎么选择哪一种比较适合呢?

  对于这些问题,保险专家表示,其实世界上不存在最好的保险,只有最适合你的保险。因为保险公司会不断地推出新的保险产品,正如时下手机的更新换代一样,永远都有比现在好的出现,而且,人生风险又是不能预见的,且防范风险的措施也是不能等待的,所以只有通过保险产品的组合,选择最适合自己的保险套餐。因此,在购买时应根据自己的实际需求,如人身保障、养老保障、子女教育、健康保障、防范意外等,和风险承受能力去选择。

  具体而言,分红保险指的是在投保人付费后,得到保障的情况下,享受保险公司一部分的经营成果的保险,若保险公司经营不善时,分红可能非常有限,或者可能没红可分。但是,分红保险设有最低保证利率,客户的基本保障是有保证的,因此适合于风险承受能力低、对投资需求不高、希望以保障为主的投保人。

  而万能寿险具有分红险的某些特点,设有最低收益保障,经营成果由保险公司和客户共同分享,但在交费等方面比较灵活,就比较适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。

  对于投资连结保险,这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。顾名思义就是保险与投资挂钩的保险,但更注重保障功能,该险种设有保证收益账户、发展账户和基金账户等多个账户,每个账户的投资组合不同,收益率就不同,投资风险也不同,由于投资账户不承诺投资回报,也就是说,客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。

  最后,当然不能忽视选择保险公司的问题,这是由于保险的主要功能之一就是防范意外及理赔服务,因此要尽量选择服务较好,能在第一时间提供服务的保险公司,即是在选择好保险产品的基础上,还要注意保险公司的网点分布情况、实力的强弱等因素。

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