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本文主要从:等方面进行分析,比较好的商业养老保险怎么选?购买商业养老保险途径。传统型养老险,分红型养老险,万能型寿险,投资连结保险,可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。
商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险…

理财保险 1

  导读:

    [摘要]
本文主要从:等方面进行分析,比较好的商业养老保险怎么选?购买商业养老保险途径。传统型养老险,分红型养老险,万能型寿险,投资连结保险,可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。

 
社会基本养老保险并不能保证高品质的退休生活,所以商业养老保险是个重要的选择,消费者可以在年轻时候根据自己的经济状况,选择购买合适的商业养老保险,为退休后继续享受高品质生活做好准备。那么,老年人购买保险应注意什么?

  中国目前已进入老龄化社会,养老成为人们最关注的问题之一。面对不断攀升的物价,按照目前物价攀升的趋势,越来越多的人发现单纯依靠社会养老保险是无法满足退休后的生活需求的,“养老还得靠自己”已成为大多数人的共识。

   
商业养老保险是商业保险的一种,它以人的生命或身体为保险对象,在被保险人年老退休或保期届满时,由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的,都属于商业养老保险范畴。下面让我们看看哪种商业保险是比较好以及有什么购买途径。

领取方式

  基于此,“养老年金保险”甫一推出即受到工薪阶层人士的青睐。然而,目前各保险公司推出的年金产品林林总总,而且花样翻新,消费者既不敢全信保险公司代理人的巧言推销,但自己挑选又不知该如何选择。本文从购买额度、附带功能、领取方式三大指标入手,为消费者提供购保参照。

    比较好的商业养老保险怎么选

 
对于不同的人群,领取方式也是有讲究的。目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保者。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人,不有希望退休后实现一个愿望(如周游世界)的人,或者是对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领,这也要看个的需求情况。若是普通生活的老人,月领比较合适。若是每年有一两笔特别大的不规律支出者,则可以选择年领。

  文/符崇道

    一、确定保障额度

领取年限

  我国已步入老龄化社会,随着家庭结构的变化和消费水平的提高,“银发危机”困扰社会养老问题。据统计,我国社会养老覆盖率仅为全部人口的15%左右。因此,相当一部分人员依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。而对于有保障的人员,由于社保是具有广覆盖、低保障的特点,退休金也十分有限,一旦有什么病痛,更是无钱可医。因此越来越多的人意识到,参加商业养老保险已成为当务之急。

    每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。

 
因为目前市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种。一咱是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,被保险人活得越长这一险种越划算。在这种条款下,养老金的开始领取年龄自然是越早越好。而且,由于存在通货膨胀因素,养老年金领取还是早点开始为好。

  相对于目前保险公司推出的险种来看,养老年金保险是一种特殊的商业保险,它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件,而是在客户到达一定年龄时(一般为退休年龄),开始定期向客户发放养老金。与大家所熟悉的意外险、重大疾病保险不同,养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的,目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险,因此视为个人养老规划的“黄金”商品。然而,面对保险市场上林林总总的养老年金产品,消费者也是挑花了眼。那么,这个“黄金”商品究竟该如何选购?在此,我们为您归纳出三个购买参照指标。

   
根据退休后资金需求,减去退休后可获得的收入,即可得出您的养老资金缺口,确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例,就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金,也就能找到对应的保额了。

领取年龄

  指标一:购买额度

    二、确定养老金领取方式

 
消费者在选择时还应确定领取的年龄。养老金领取年龄可与保险公司自由约定,一般人都会选择与退休年龄衔接,男性60岁,女性55岁,这样在退休之后就立即有养老金领取,生活上不会出现较大的波动。但这个“与退休年龄相衔接”的一般性原则,还得与领取年限的条款匹配起来,做适当调整。

  按平均工资计算有保障

    目前,商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。

保额

  方女士,今年30岁,在广州一家民营企业上班,从事财务工作,目前月工资大概是4000元。单位已经帮她买了社保、医保。最近,她通过各种渠道看到有关于个人年金保险方面的报道,感觉这将是未来一个趋势。她想了解如果要购买年金保险,买多少才足够养老?

   
趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付到期保险金给被保险人。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领,一般月领比较合适。若是每年有一两笔大项支出,则可选择年领。

 
市民在选择养老类产品时,必做的一项功课当然是确定保障额度,主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。每个人对退休后的资金需求是不同的,主要取决于自己对未来生活的安排。是否要每年出门旅游,是否需要保姆照顾等,都直接影响到养老金的总需求。退休后一共需要多少养老金还取决于寿命估算和通货膨胀的预测。

  方女士目前月工资收入为4000元(税前),假设工资按照4%的速度增长,截止60岁退休时,月工资为10253元。扣除失业保险(1%),

    三、确定养老金领取年限

产品类型

医疗保险(2%),养老保险(8%),

   
目前,市场上的养老年金险在领取时间限制上通常有两种,一是保险期间为终身,但没有最低领取年限保证,这种条款养老金的开始领取年龄越早、寿命期间越长越划算,有家族长寿史的人可优先选择此类产品。养老金领取年龄可与保险公司约定,一般建议与退休年龄衔接。

理财保险, 
传统型养老险的预定利率是确定的,一般在2.0%-2.4%,日后从什么时间开始领,领多少钱,都是投保时就可以明确选择和预知的,这一类型产品适合于没有良好储蓄观念、理财风格保守,不愿承担风险的人群。

住房公积金(8%)和

   
另一种条款下,保险期间是定期的,比如只能保到80岁或100岁,但同时会设定一个保证领取的年限,比如10年或20年。这种条款从什么年龄开始领取,实际领取的总金额不会有太大影响。

老年人购买保险应注意什么?

个人所得税(1025元)后的收入为7279.9元。预计退休时,她可从社保领取养老金为1988.9元,相对于退休前月工资总额7279.9元,退休后社保养老金替代率为27.32%。由于退休后收入大幅降低,她的生活水平必然受到较大的影响。

    商业养老保险的种类

  购买养老保险,让你老有所养,但也要考虑自身的因素,谨慎购买。

  以方女士购买友邦金福年金保险(分红型)为例,每年交10574元(平均每月交952元),共交30年,则保费一共为306646元。这样,方女士到60岁退休时可得到保险公司每月给付2000元,工资替代率约28%。领取直至80岁,共给付48万元。

   
传统型养老险:各项领取因素确定,适合没有良好储蓄观念、理财风格保守,不愿承担风险的人群,抵御通胀能力差。

理财保险 2

  也就是说,假如方女士购买了这份年金保险,退休时就可以从社保和保险公司中领取养老金合计3988.9元,相对与退休前月工资收入的7279.9元,替代率达到55.32%。这基本保证了其生活质量不会因为退休而急剧下降,解决了其养老后顾之忧。

    分红型养老险:固定部分在1.8%~2.4%
,另有不确定的分红利益可以获得,适合对长期利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群,抵御通胀能力较好。

                                                           
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  如何衡量购买的年金产品是否足够?一个重要的参考指标是,投保人所在地区的社会平均工资水平。比如,目前广州市月社会平均工资为3020元,假设按照4%的速度增长,30年后广州市社会平均工资为7741元,如果到那时的广州退休人员能领到6192.8元(7741元×80%),那么其老年生活就有了保障。

    万能型寿险:个人账户部分有2.0%~2.5%
的保底收益率,实际宣告年利率在3.25%~3.6%
左右,保额可变,缴费灵活,适合收入较高,但常有波动者,抵御通胀能力较好。

理财保险 3

  《私人理财》点评:随着人均寿命不断延长以及60岁以上老年人口增多,养金成为了人们最关注的问题之一。从理论讲,一个人退休时的工资替代率达到在职时工资的80%,即能保持退休前的生活水准。目前,社保的替代率不及30%,只能保障基本的生活水准。因此,参照当地社会平均工资来投保不失为一个好办法。当然不能一概而论,购买额度还要根据投保人的经济能力以及规划的退休目标来规划。另外,除了社保、商业保险,养老计划还可以通过自主储蓄(投资、自购固定资产)、子女来筹集。

   
投资连结保险:设有不同风格的投连险账户可供选择和转换,适合收入高、期望高收益,风险承受力高者,抵御通胀能力不能确定。

  指标二:附带功能

    商业养老保险购买途径:

  选择分红型获益高

    可通过保险公司投保和网上投保两种方式购买。

  单先生日前正在忙着为自己与太太选购年金保险,他分别约见两个保险代理人。一个代理人向他推荐了一种定期定额领取的年金产品。另一个代理人则推荐了带“分红”的年金产品,说是除了每月可定额领取年金外,还另有“累积现金红利”、“特别红利”等收益。单先生听了犹豫不决,不知买哪一种产品好?

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  在年金产品的分类中,一种是固定领取的年金,没有“分红”。这类年金最多出现在早期的养老保险产品,客户在投保时就已确定未来每年可领取的年金额度,有的甚至连领取的年限也固定下来。对于一些保守的消费者来看,这类年金比较稳妥,所以较受他们青睐。

更多

  然而,在目前低利率时代,专家指出,选购有分红功能的产品为佳,因为将来市场利率上升后,客户能在一定程度上得到保险公司的补偿。以上面提过的友邦金福年金保险(分红型)为例。方女士在保险利益方面,除了固定在20年内领取48万元外,她可获得两类额外的红利。一是增值红利。这是自投保之日起至她60岁前的红利累积递增,并在她60岁时的首个保险单周年日一次性全额给付。低等红利约5万、中等红利约10万、高等红利约17万。二是现金红利。方女士60岁后的各年度,保险公司将以现金形式分配红利直至80岁合同期满或身故,按各年合计,低等红利约领取3.2万、中等红利约领取6.2万、高等红利约领取9.2万。数目也是相当可观。

  《私人理财》点评:与其他保险产品不同,养老年金保险本质上是一种长期储蓄险种。客户购买年金保险,从购买到领取养老金,时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间,不得不考虑通货膨胀的风险。有分红功能的产品在给付期间之前的增值红利累积递增,可以充实保障,抵销部分通货膨胀,为养老生活增多一层保证。

  此外,同样出于抵御通胀的风险,近一年来,市场上开始涌现一些增额型的养老年金产品。这类产品规定,年金领取可以按事先约定的固定比例递增,例如,一产品约定被保险人60岁后每月可领取年金:第一年每月领取基本保费的1%,以后每年递增前一年的5%。这类产品值得消费者加以关注。

  指标三:领取方式

  分期优于趸领

  “没钱烦恼,有钱也烦恼!”张先生近来总是不由自主地感叹说道。张先生今年60岁,由于他10多年前投保的一份养老保险期满了,保险公司一下子返还给他20多万元。手里突然有这大笔钱,张先生夫妇却发起愁来:这可是今后几十年的养老钱啊,这些钱放在银行就贬值,拿去炒股风险太大,真不知道如何是好!

  通常,年金保险的领取有定额、定时或一次性趸领三种方式。一次性趸领是指在约定领取时间,把所有的养老金一次性全部提走。趸领的方式最多出现在早期的养老险产品的设计——投保人年满60岁,保险公司“连本带利”地将钱一次性返还给客户。张先生的保单显然是属于这种方式的。

  趸领对于退休的人士而言,其实是进退两难的选择:就是拥有了一大笔退休金,不知如何来管理这笔资金,以应付退休后的生活支出以及财务需求。毕竟,像张先生这种年纪大的客户承受风险的能力更低,自己理财能力有限。显然,趸领式的年金产品没有兼顾到这个需求。其实,购买养老年金保险的目的是为老年失去工作能力时积聚生活费用,它的出现改变了退休者没有月固定收入的状况。因此,选择以月、季、半年或年作为单位来领取年金是好的选择。

  《私人理财》点评:实际上,现在的很多年金产品都设有不同的领取方式,供不同需求的客户选择。而且,客户在投保时选定的领取起始年龄和领取方式可在领取日的一年前,根据实际缴费情况,向保险公司申请变更,改变最终的领取方式。

  除了选好年金领取的方式外,还应注意年金的保证领取的年限。因为养老年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险,为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺20年或者30年的保证领取期。如果被保险人在保险期未满前身故,其受益人可以继续领取剩下年份的年金给付,并在期满时领回期满保险金。因此,保证领取期越长,保单就越有吸引力。

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