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本文主要从:等方面进行分析,如何选购少儿保险?2018少儿保险推荐。介绍5款少儿保险分别是少儿平安福、慧馨安、少儿国寿福、福禄康瑞、华夏福。
少儿保险是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子…

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     [摘要]
本文主要从:等方面进行分析,如何选购少儿保险?2018少儿保险推荐。介绍5款少儿保险分别是少儿平安福、慧馨安、少儿国寿福、福禄康瑞、华夏福。

宝宝的重疾保障问题一直都是爸妈最关心的事儿

一、产品特色

1、疾病:160种疾病,重症105种,最多赔5次;中症20种,最多赔2次;轻症35种,最多赔3次

2、中症:轻症中较为严重且不满足重症理赔范围的划为“中症”,赔付比例高达50%

3、豁免:自带被保险人轻症、中症、重症豁免,并可附加投保人豁免,豁免保费,合同继续有效

4、返本:可附加两全,65/70/75周岁任选其一,领取祝寿金(返本),补充养老

    
少儿保险是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品。现如今很多家庭对于少儿保险也加强了关注。下面来为大家介绍几款少儿保险。

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二、保险责任

     5款少儿保险基本概况

到底要买什么保险才适合?

(一)重大疾病保险金

1、105种重大疾病,分为5组,每组限赔1次,最多赔5次,间隔期180日。

2、因意外伤害或等待期后,首次给付健康源尊享重疾已交保费、现金价值与基本保险金额三者之较大者,其余四次每次给付基本保额,每组仅给付1次;等待期内,给付实际已交保费。

3、给付首次重大疾病保险金后,轻症疾病保险金、中症疾病保险金、疾病终末期保险金、身故保险金的保险责任均终止,健康源尊享重疾合同现金价值降为零

   
介绍5款少儿保险分别是少儿平安福、慧馨安、少儿国寿福、福禄康瑞、华夏福。

宝宝的重疾险买定期的好还是终身的好呀?

(二)中症疾病保险金

1、20种中症疾病,不分组,最多给付2次,间隔期90日。

2、因意外伤害或等待期后,每次赔50%基本保险金额,最多赔2次,中症疾病累计最高可赔基本保险金额的100%。

    
通过5款产品来自不同公司,无论是保障范围还是交费情况都有很大差异,轻重疾最广的是福禄康瑞;涵盖少儿特定风险最高的少儿国寿福;价格低性价比最高的是慧馨安,市场卖的最火的是少儿平安福;少儿阶段重疾全部双倍赔的是华夏福。

宝宝的重疾险保额买多少合适?

(三)轻症疾病保险金

1、35种轻症疾病,不分组,最多赔3次,间隔期90日。

2、因意外伤害或等待期后,每次赔30%基本保险金额,最多赔3次,轻症疾病累计最高可达基本保险金额的90%。

    产品各自特点

为什么有的重疾保险好贵而有的却便宜好多好?

(四)身故保险金和疾病终末期保险金

因意外伤害或90日后,

1、18周岁前,给付健康源尊享重疾的已交保费的2倍,合同终止。

2、18周岁后,健康源尊享重疾已交保费、现金价值与基本保险金额,三者取大给付,合同终止。

    
1、慧馨安(灵活性):交费低是王道,保障高,适应任何人群,性价比高,特定重疾写入白血病、手足口病等,但是必须要另配最好的医疗险和百万医疗。

回想下规划保险的初衷是什么?就是希望通过以最低的保费支出转移万一风险发生时巨大的财务损失。一句话总结就是“低费用高保障”,今天给大家评测一款非常时候宝宝规划的终身重疾产品“华夏福”。

(五)豁免

1、被保人:因意外伤害或90日后,重疾、中症或轻症豁免续期保险费,视同已交,合同继续有效。

2、投保人:可附加《天安人寿附加投保人豁免保险费C款重大疾病保险》,重疾、中症、轻症、全残或身故,豁免续期保险费,视同已交,合同继续有效。

    
2、少儿平安福(医疗理赔好):可以附加市场上最好的医疗险健享人生,理赔售后服务好,重疾条款可以自动升级,但是附加险复杂、且价格昂贵。

在了解产品之前,先了解一下华夏人寿,华夏人寿是这两年非常火的公司,2016年,总保费1815亿,市场第四。成长速度堪称第一。保费的迅猛增涨,很大原因缘于产品的设计创新能力。从爆款产品“常青树2015版关爱宝”、“常青树2016版健康人生”到新晋产品“华夏福”都受到热烈追捧,甚至引得保险公司业内人士竞相购买。

(六)祝寿金

可选择附加健康源尊享两全保险,65/70/75三个年龄任选其一,被保险人生存至合同约定的祝寿金领取日,给付健康源尊享主附险已交保费(返本),合同继续有效。

    
3、华夏福(重疾双倍赔):18岁前所有重疾双倍赔付,重疾额度很高,买40万保额,所有少儿重疾都能赔80万以上,在成人阶段无多重赔付。

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(七)百万医疗险

投保健康源(尊享)重疾险,在犹豫期之后,按照不同保费标准,可以追加高性价比的天安人寿健康尊享住院费用医疗保险。30岁男士,升级版首年保费仅249元。一般医疗报销额度,100万/年;恶性肿瘤医疗,报销额度100万/年,两项合计最高可报销200万/年。免赔额1万,药物不限社保目录,报销自费药和特殊门诊费用。与社保互补,切实解决医药费高昂的问题,减轻看病和后期康复的经济负担。

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4、福禄康瑞(均衡)轻重疾范围广,轻疾赔付次数多,交费价格低,各方面很均衡。

那么华夏福具体都提供哪些方面的保障呢?跟平安福、国寿福有哪些相同点与不同点?

(八)绿通——无需担心“看病贵、看病难”,重疾绿通帮您忙

当被保险人在发生合同约定的160种重疾时,除了赔付相应的保险金之外,还提供重疾就医绿通服务,享受“六专两补”的高品质医疗服务。

“六专”:专家寻诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术、专家咨询。

“两补”:异地就医差旅补贴,省内最高2000元,省外最高5000元;特定险种,专享配套。

    
5、少儿国寿福(中庸):少儿国寿福少儿特定重疾多,但是针对少儿的具体条款细节上有待优化,价格上不便宜也不算太贵、理赔投诉居高不下。

华夏福产品详情分析

三、产品对比

天安健康源(尊享)的性价比如何,可以与平安人寿的旗舰产品平安福2018、少儿平安福2018做个对比。

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注:鉴于产品的类型和结构不一致,这里所做对比指的是身故、重疾和被保人豁免责任的对比。平安福2018,平安福主险和附加平安福重疾是等额,附加被保人豁免。没有附加长期意外、平安福(2018)肿瘤、投保人豁免等附加险。少儿平安福2018,少儿平安福18和平安福重疾18(基本)等额;没有附加平安福重疾18(可选)、少儿福肿瘤17、少儿长期意外、少儿定期和投保人豁免等附加险。

     保险选择分析

1、82种重大疾病:18岁前,2倍基本保额;18岁后-60岁前,1倍基本保额。60岁后,
1.2倍基本保额。

(一)疾病责任

以50万保额为例,天安健康源(尊享)160种疾病,其中重疾105种,最多赔5次,每次赔50万,累计最高可赔250万;中症20种,最多赔2次,每次赔50%保额,即25万,两次可赔50万;轻症35种,最多赔3次,每次赔30%保额,即15万,累计最高可赔45万

平安福2018,100种疾病,其中重疾80种,赔1次,基础保额50万。70岁前,最高可赔85万。轻症20种,赔3次,每次赔保额的20%,即基础10万,3次累计最高可赔33万

少儿平安福2018,110种疾病,其中重疾80种,赔1次,基础50万,最高可赔80万。少儿特定重疾10种,赔1次,基础50万,最高可赔80万。轻症20种,赔3次,10万,最高可赔30万元。其中白血病是平安少儿特定重疾的一种,我们知道白血病也是恶性肿瘤的一种,所以白血病可以双倍赔付,这也是平安福所谓的亮点。但是,0岁男孩,同样是50万保额,少儿平安福要比天安健康源(尊享)贵了2677.82元。而市面上,一份责任全面的防癌险,0岁男孩,50万保额,保障终身,包括身故和恶性肿瘤责任两项责任,而不仅仅是白血病一种责任,保费不到2000元。

1、重疾病种对比

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注:中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,6种必须包括的重疾为黄色字体,19种建议包括的重疾为黄色字体。

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少儿重疾方面,一些比较常见且对儿童健康影响较大的疾病,如“严重川崎病”、“重症手足口”,少儿平安福没有包括。

2、轻症病种对比

疾病种类方面,最为诟病的是平安福家族的轻症。几种常见高发轻症:极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术(非开胸手术),平安福2018和少儿平安福2018,只包括“极早期恶性肿瘤或恶性病变”,不含有“不典型心肌梗塞”、”轻微脑中风”、”冠状动脉介入手术(非开胸手术)”责任。并且将“极早期恶性肿瘤或恶性病变”拆为三种:“早期恶性病变”、“原位癌”和“皮肤癌”。

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天安健康源(尊享)的重疾和轻症种类更多,包括常见高发轻症,保障更全。

     1、按解决医疗和重疾风险的能力

2、42种轻症疾病:不同轻症之间最多可以赔付三次,累计高达保额的90%。第一次轻症赔付基本保额25%,第二次轻症赔付基本保额30%,第三次轻症赔付基本保额35%,赔付后,合同继续有效。轻症赔付上,华夏福虽然少于健康人生,但轻症赔付五次的几率实在不高,提高单次赔付的额度可以说实用性增加。

(二)豁免

1、被保人豁免

天安健康源(尊享)自带被保人轻症、中症、重症豁免功能,可豁免续期保费,视同已交,合同继续有效。

平安福2018,可附加被保人豁免,轻症、重症可豁免续期保费。

少儿平安福2018可附加被保人豁免,轻症、少儿特定重疾、重症可豁免续期保费。

2、投保人豁免

天安健康源(尊享)可附加投保人轻症、中症、重症、全残或身故共5项责任,可豁免续期保费。

平安福2018可附加投保人豁免,轻症豁免保费。

少儿平安福2018,可附加投保人豁免,重症、全残和身故豁免保费,未见轻症豁免。

天安健康源(尊享)的豁免责任更全。

    
如果根据决医疗和重疾风险的能力,慧馨安能够排名第一,是最合适的选择。原因在于在针对少儿第一大高发重疾:白血病条款更优,确诊即赔,虽然少儿平安福也直接写入白血病,但是前者价格极低,性价比更好,其他产品都是需要做造血干细胞移植才能赔,而少儿平安福排第二,是因为附加医疗条款好。如慧馨安少儿重疾条款确诊即赔。

3、身故或全残:18岁前,身故或全残,赔付已交保费的2倍,合同终止。(保监会针对未成年人身故赔付限额:未满10周岁不得超过20万元,未满18周岁不得超过50万元)。18岁后,身故或全残,赔付基本保额、已交保费或现价较大者,合同终止。

(三)保费

以30岁女士为例,50万保额,20年交费,平安福2018的保费是15072.05元/年,天安健康源(尊享)的保费是10985元/年。平安比天安贵了37.2%,4087.05元,20年就是8万多。天安健康源(尊享)价格优势明显。

总之,从保险责任、病种、豁免责任和至少相差三成的价格上来看,天安健康源(尊享)的性价比跟高,更有优势。如果您为家人和自己准备考虑重疾险,天安健康源(尊享)将是您一个不错的选择。

     2、按照交费性价比排名

4、终末期疾病:18岁前,确诊达到疾病终末期,赔付已交保费的2倍,合同终止。18岁后,确诊达到疾病终末期,赔付基本保额、已交保费或现价较大者,合同终止。

    
对于少儿保险来说,保费高低是投保的重要指标,保单条款再好没有交费能力也是白搭,因此从同样保额,按照交费高低来看,慧馨安依然能够排第一,而少儿平安福加上全面附加险后交费9000以上,普通家庭根本不能承担,康瑞或华夏福、少儿国寿福在性价比上比少儿平安福更优。

5、祝寿金:生存至88周岁保单周年日,未发生重疾或身故赔付的情况下,返还所有已交保费,合同继续有效至终身。

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6、双重豁免:自带被保险人42种轻症豁免保费,另可附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免后期保费。

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7、附加服务

绿色通道:华夏成立十周年回馈,10年期保费大于3000元即可享受:专家门诊,专家病房,专家手术,电话回访,复诊检查,海外转诊等,(6000元保费以上报销省内限2000元,省外限5000元客户就医差旅费用)。

亮点分析

1、未成年人重疾给付双倍保额,身故、全残、疾病终末期赔给付双倍已交保费。

2、保障疾病种类丰富,82种重疾 + 42种轻症,不是最多也算挺多。

3、60周岁后重疾给付120%保额。

4、轻症虽没有最高5次赔付,但提高了每次赔付比例,25%、30%、35%。

5、88岁可以返还所交保费,而保险责任继续有效。

6、双重豁免无压力,华夏福重疾组合自带42种轻症豁免保费;另可附加投保人豁免保费。

缺点分析

1、88岁返还所交保费时间久了点,以我国目前人均73的寿命来看,大部分人都是等不到这笔祝寿金的,当然不排除身体越来越好,寿命越来越长。

2、未成年人投保最高保额以40万为限。

再来对比下各家公司的各种福。除华夏福以外,国寿福,平安福都分成年人版和少儿版,主要看看少儿版。

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对照上面图表一起来看看三款产品的保障责任·费率及增值服务的区别

1、疾病种类:

华夏福不分少儿版和成年人版,都一样124种。

国寿福成人版是重疾轻症80+20种,少儿版多了15种特定少儿疾病。

平安福成人版也是重疾·轻症80+20种,少儿版的重疾竟然少了25种,轻症疾病少了12种,相比成年人版的整整少了37种病症。

2、重疾赔付:

华夏福针对18周岁之前重疾是双倍赔付

国寿福特定少儿疾病多一个保额。

平安福少儿版针对白血病双倍赔付,经常有宝妈会问到一些重疾产品怎么没有白血病的保障,其实白血病属于恶性肿瘤,少儿平安福则只把白血病单独拿出来。

假如同样保额30万,同样重疾华夏福赔60万,国寿福30万,平安福是30万,如果是白血病是60万。

3、轻症赔付:

华夏福第一次轻症赔付25%,第二次30%,第三次35%。

国寿福只赔一次20%,成人版可赔付2次。

平安福只赔一次20%,少儿版和成人版是一样的。

华夏福轻症赔付三次可赔90%,相比平安福和国寿福多了70%。

4、豁免保费:

华夏福自带轻症豁免,即罹患42种轻症的任意一种,以后各期保费即可豁免不用再交。

国寿和平安无轻症豁免。可附加少儿特定疾病豁免。

5、疾病终末期:

新的疾病种类逐年增加,如果得的重病不是合同上所列的病,平安、国寿无能为力,得病不在合同范围内不赔付。

华夏福含疾病终末期保障

6、全残赔付:

华夏福18岁之前赔2倍已交保费,成年后赔付保额。

国寿福,平安福无全残责任。

7、特别关爱

华夏福到60周岁保额增长120%。如果原来保额是50万,到60周岁会变成60万。

平安福和国寿福保额不会变化。

8、祝寿金返还

华夏福会在88岁的时候给付已交保费作为祝寿金。给付祝寿金以后,继续保障至终身。

平安福和国寿福无祝寿金返还。

9、绿色通道

华夏福针对交费3000以上的提供此服务。而平安和国寿无绿通。

10、保费

0岁男宝宝交费20年,保额50万为例

华夏福每年需交4955元,平安福每年需交7245元,国寿福每年交6210元。华夏福的保费是最低的,保障确是最高的。

评测结论

综合对比分析『华夏福是一款非常适合少儿配置的终身重疾险』。

华夏福保82种重疾,42种轻症,轻症最多赔三次,第一次25%保额,第二次30%,第三次35%,赔付比例还是比较高,也含有轻症豁免,此外身故全残终末期保障也都有。

这款最大的亮点在于18岁之前重疾双倍给付,60岁后重疾1.2倍给付,88岁未发生重疾身故,还可以领回保费,然后各项保障继续享有。

同类产品中费率极低,0岁宝宝30万保额,不到3千,交二十年,保终身。

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